继“百岁贷”“接力贷”“合力贷”火了之后，“连心贷”又来了!2月22日，一则“农业银行在雄安地区推出‘连心贷’、未婚男女朋友可共同买房”的信息刷爆热搜，引发行业关注。针对该消息的真实性，记者进行了调查，该行确实存在“连心贷”这一业务，是由未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。但目前尚未在雄安地区推出。在分析人士看来，“连心贷”实际上是把未婚男女朋友作为共同还款人，其目的就是增强购房者的贷款额度，但由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大。

　　“连心贷”引热议所购住房归属双方共有

　　2023年的房贷市场热闹非凡，先有“百岁贷”“接力贷”“合力贷”被刷屏，后有“连心贷”再次引发市场关注。2月22日，有报道称，农业银行近期针对雄安地区购房者推出了新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。

　　该消息一出，立马火上热搜，引发了不少网友吐槽讨论。有网友直言，“房贷已经被银行玩出了各种花样”;也有网友提出质疑，“此类业务办理的风险较大，万一分手还需要两个人一起还贷”。

　　针对该消息的真实性，记者2月22日致电该行进行求证，相关客服人员指出，“连心贷”指的是明确婚前财产归属或增强还款能力，由未婚男女朋友作为共有权人，由双方或一方申请的住房贷款。“买受人应为男女双方，也就是说填写两个人的名字，所购住房归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请。也就是说一方申请贷款，另一方就作为连带责任保证人。目前未查询到雄安地区有‘连心贷’产品的相关信息登记。”上述相关客服人员说道。

　　雄安地区多家银行个贷中心人士的回应也一致，有人士透露称，目前暂时还未接到通知已推出“连心贷”业务，具体的政策尚未下发，还不确定何时推出。

　　中原地产首席分析师张大伟指出，“连心贷”实际市场基本没有需求。首先，对于限购限贷的当下市场现状来说，首次贷款属于值得珍惜的个人征信，一般不会随便使用。其次，男女双方既然已经考虑买房做贷款，不结婚的可能性不大，而且大部分都会选择先登记再买房作为夫妻共同财产。雄安地区购房资格要求严格，很难有夫妻双方都符合购房资格的情况，所以这个业务对于市场来说意义不大。

　　并非新业务购房需提供未婚书面声明

　　农行的“连心贷”并非最近推出的新产品，早在2014年7月，农行官网就发布了相关贷款案例，其中便介绍了“连心贷”产品。记者查询发现，此前还有地方金融办微信公众号曾发文介绍过相关产品。这类产品主要面向人群为借款人收入还贷比不足的情侣。记者了解到，申请“连心贷”的未婚情侣，需要男女双方提供未婚书面声明和恋人关系说明，如果借款人婚姻状况登记为已婚，还需要另行补充资料。

　　在“连心贷”贷款金额审批上限方面，上述银行客服人员介绍，以贷款金额测算：“月还款额与共同借款人家庭月收入之比不高于50%，共同借款人家庭月所有债务支出与家庭月收入之比应不高于55%。若一方单独申请‘连心贷’，是以借款人本人收入负债情况测算还款收入比。”

　　综合市场对“连心贷”提出的质疑，其中最大的一点便是将未婚男女作为共同借款人。共同借款人在银行贷款业务中普遍存在，最典型的为在住房按揭贷款中，夫妻或者房屋的共同买受人作为共同借款人向银行申请贷款，共同借款人的认定顺序通常为：父母、祖父母外祖父母或兄弟姐妹、其他亲属或法定监护人。

　　易居研究院研究总监严跃进指出，“连心贷”实际上是把未婚男女朋友作为共同还款人，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。尤其是未婚男女朋友作为共同还款人，若是双方分手或情感有问题，那么此类还款方面是有一定的问题的。

　　记者注意到，较早之前，也曾有购房者通过网络求助有关“连心贷”的问题，购房者称，其是婚前和男友通过“连心贷”贷款购买的房子，购房合同是双方的名字，贷款也是双方一起归还。前期首付是男方父母出资，若后期出现离婚的情况，房屋财产应如何分割?

　　申请“连心贷”后情侣分手怎么办?男女“不连心”后房屋占有份额应如何处理?对此，相关银行人士并未给出回应，而是表示，“若出现此类情况，需要联系贷款经办行咨询”。

　　情侣应谨慎申请出现贷款违约概率较大

　　近段时间，有关房贷的话题炒作成风，“百岁贷”“接力贷”“合力贷”“0月供0首付”“连心贷”等层出不穷。

　　诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱坦言，近期，贷款手段上出了一些新的变化，如之前的延长购房者的贷款年龄。从市场的角度看，银行目前贷款额度充足，无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松，加大对房地产市场交易的支持，有利于促进房地产市场平稳发展，产品多样化的做法也是值得肯定的。

　　不过，王小嫱也提醒称，从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大;此外，对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，则难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦，建议还是谨慎使用“连心贷”进行贷款。

　　北京寻真律师事务所律师王德悦进一步表示，“连心贷”共同还款人享有的权利义务和担保人类似，需要未婚男女为另外一方做经济担保。男女朋友分手后，在一方无力还款或拒绝还款时，另一方仍需为其债务承担连带还款责任，但对其名下房屋产权份额并不能享受相应的权利，典型的债务大于权利。同时，由于已有购房记录，难以享受首套房相关优惠政策，如果当地有限购政策，那么共同还款人也会被限购。

　　“从银行角度说，本身此类产品属于小众化的产品，铺开的可能性不大。类似贷款名目，会把房贷市场搞得乌烟瘴气，无形中破坏了公平性，或许反过来会使一些炒房等非理性行为再度增加。对于借款人或购房者来说，在办理贷款方面，还是要合规合理，对于一些不规范的噱头高的贷款产品，还是要注意，防范出现贷款方面的问题。借贷有成本，应树立负责任的借贷意识，量入为出，借款人应根据自己的实际情况适度负债，如果举债不当，到期无力法偿还将影响信誉。关键是要防范中间产生的合同纠纷和违约事件，最终使得贷款出现违约。这是包括‘连心贷’在内的各类信贷产品创新所需要注意的内容。”严跃进如是说道。(综合北京商报、第一财经、中新经纬等)

　　●相关新闻

　　加快解决“房贷提前还款难” 多家银行已采取措施

　　预约时间长、转贷陷阱重重……近期，住房贷款提前还款难的话题引发关注。中国人民银行、银保监会日前召开会议，要求商业银行改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作;同时加大检查处罚力度，加强违规转贷风险警示。

　　今年开年，不少存量房贷经历了重新定价，与存量房贷挂钩的5年期以上LPR去年累计下降35个基点，但部分购房者感觉这个降幅还是低于新发放房贷利率的降幅。加之资产端投资收益率下行，不少购房者选择提前偿还贷款，以减轻债务压力。

　　不过，提前还贷并非易事。面对越来越多的提前还款需求，个别银行取消了手机银行办理提前还款的功能，要求必须去办理按揭的线下网点才能申请。部分银行对提前还贷违约金收费标准进行调整，明确要求违约金为贷款总额的1%。在还款需求较集中的地区，部分银行出现办理提前还贷预约时间长的情况，有的排队时间得两三个月甚至半年之久。

　　随着工农中建等多家银行的通知传达到各分支行，提前还款难问题正逐步得到解决。

　　记者走访上海多家银行了解到，目前上海多数银行无积压客户，部分银行按合同约定提前1个月申请即可，个别房贷占比较高的国有大行排队时间压缩在3个月以内。

　　复旦大学金融研究院研究员董希淼表示，金融管理部门重视提前还款难问题，及时回应借款人诉求，有助于保护借款人合法权益。商业银行应从履行社会责任、提升客户体验等出发，在合同约定的基础之上，为借款人提前还款提供更多便利。(据新华社)