都说做一行爱一行，那么既然爱一行就要对这行的前前后后了解透彻，而不是道听途说，听风就是雨的去做这个市场。特别是做支付，智还的各位大佬，支付行业就是每三个月一个“新气象”。如果不了解下面的内容，或许你永远都是一个跟风的“支付人”。既然我们能赚的是认知内的钱，那么今天这篇就是扩大认知的干货了！

支付行业说来说去，就是一个和金钱挂钩的行业，那么就不得不了解整个支行业中重要的几个机构：央行（中国人民银行），银行，银联，网联，三方支付公司。那么这些机构之间的作用和关系又是什么？

一、参与者：央行、银联、银行、支付公司、网联

央行/人行全称为“中国人民银行”，需要区分是中国银行，中国银行是商业银行，是四大国有银行之一。央行的主要作用主要是国家的调节市场的金融力量，是政府的一个机构，是管理整个国家的一个部门或者是一个工具，是执行对银行的监管，对货币政策的制定，是有执行权利的。同时人民银行也是各商业银行的清算银行。

银联本质上是一个公司，是由央行批准设立的“中国银行卡联合组织”主要就是开始联网通用，建立标准标识，业务市场联合推广拓展使得大家变得有秩序，它不直接做事，但是它会牵线搭桥团结各方力量监督各家机构。简而言之就是互通，一张银行卡，如果上面没有银联的标志，那么你就没办法跨行使用。

银行就是我们日常生活中最常接触到的，我们存取款，转账就是在各个银行办理的。我国银行业金融机构包括 3 家政策性银行、5 家大型商业银行、12 家股份制商业银行、133 家城市商业银行、5 家民营银行、859 家农村商业银行、71 家农村合作银行、1373家农村信用社、1 家邮政储蓄银行、1 家中德住房储蓄银行、1311 家村镇银行、48 家农村资金互助社等等。

关系：央行和银行是监管和被监管的关系。央行在账户管理、货币、票据清算和征信系统等方面对银行进行监管。银监会对银行的存贷款业务进行监管。而银联则是当年为了推动银联卡互通互联而成立的机构，几个大银行都是它的股东，为各家银联卡的清算机构。

支付公司官方解释：指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行签约，为买方和卖方提供的信用增强。在银行的直接支付环节中增加一中介，在通过第三方支付平台交易时，买方选购商品，将款项不直接打给卖方而是付给中介，中介通知卖家发货；买方收到商品后，通知付款，中介将款项转至卖家账户。

举几个例子，支付宝、财付通（微信支付）、拉卡拉、银联商务、快钱等等这些耳熟能详的名字都属于第三方支付机构，他们提供第三方的支付结算的交易平台。正规的第三方支付机构必须拥有央行的认可资质，也就是必须获得央行颁发的支付业务许可证才可以开展业务。支付业务许可证的类型一般为：银行卡收单，互联网支付，预付费卡发行。其他如电话支付、数字电视支付等等基本可以忽略。

网联说白了和银联的作用是一样的，简单的区分就是一个负责线上，一个负责线下，共同的作用就是减少跨行转账繁琐步骤，加快支付行业发展，规范以及保护用户资金安全问题

二、清算与结算

为了方便理解接下来会以-定义+举来说明之间的关系

清算=清分+结算，清分=记账+发送指令+算账

此阶段主要由清算企业参与。比如:银联、网联

结算=扣费+转账

此阶段主要由清算企业与人民银行的支付系统共同参与。

举例说明：

清分:

A刷POS向商场B付款5000元，A的开户行在建行(发卡行)，商场B的开户行在工行(收单行)。在清分阶段银联系统记下这笔交易计算出这笔交易中发卡行、银联、收单行各自收取多少手续费分别向发卡行与收单行发起交易指令。

结算:

发卡行根据交易指令从A的银行卡账户扣除5000元，并从5000中扣除相应的手续费。剩余的钱银联再扣除相应的手续费，通过人民银行大额支付系统转给收单行，收单行再扣除相应的手续费将剩下的钱打入B的账户。

以上整个过程称之为清算。

三、智能代还信用卡资金安全问题！

了解完各机构之间的角色关系，和支付清算之间的定义，现在我们再将上述内容放在智能代还中进行分析用户资金安全问题！

首先要明白出现资金安全的原因是什么？

代还流程：

客户绑卡→代还平台→支付公司

那么我们这个时候就该清楚，实际会造成客户资金安全没有保障的因素就是：支付公司。如果一套代还软件中所对接的支付公司，不具备支付业务许可证的话，平台的用户资金便会直接收到影响。上面也有讲述过，支付公司就是负责与银行进行对接，而银行有需要与银联之间进行清算，如果支付公司这个时候直接跑路，所有资金都无法进行清算的情况下就是“肉包子打狗，有去无回”。

那么其实这个时候还是会有人杠：“切，你说代还安全，那么好。你们这个形式对卡的损伤太大了，先别说减轻压力了，卡不封就是谢天谢地了！”

我们先分析降额的原因再解决代还这种行为是否会导致降额的问题。

封卡原因：

1、消费商户与金额不合理

2、长时间分期或最低还款让银行判断你没有还款能力

3、POS机套现经常跳码.4、经常还款后立马刷空

5、长期处于空卡状态

其实我们看看上面的几种原因，我们会发现，其实种种因素都是：

银行没有赚钱！！！

我们都知道，自从费改以来。标准费率为0.60.那么只要是低于这个费率的刷卡行为，都会稀释银行的利润。为什么呢？我们看看这个0.60是谁赚走的↓↓↓

银行：0.45    支付公司：0.085     银联：0.065

这也就是我们常说的“7.2.1”比例。所以直接影响最多的就是发卡行的收益。这个时候有人又要说了：那你们代还的成本还0.4几，这个是什么情况？

首先很多人不知道，线上代还的费率是如何制定出来的，下面举个例子：

某支付公司与各大银行进行合作，比方说这个时候招商银行给出的合作费率是0.60，而这个时候建行给的费率是0.40，农行给的费率是0.3。那么这个时候这家支付公司对接到你平台的成本费率就有可能是平均费率：0.44。

这个时候我们就会发现，线下和线上的通道是有本质区别的。而且不管如何，都能各大银行都能赚到该赚的那一份钱！其实这也是为什么说代还发展5年的时间以来，负面影响这么多，但是平台越来越多，而且用户基础一年比一年增多的原因就是这个。

代还平台的增多，只会让这个市场的竞争越来越大，竞争越大的情况下，规范的产品会越来越多，产品也会越来越丰富，而安全性也会越来越好，因为支付公司之间的竞争也越来越大！！

最后：

不论做哪一行，都需要了解清楚，特别是支付行业，本身就是一个看国家政策吃饭的，而针对代还行业，虽说银行卡只要存在，代还这个行业就会存在，但是持卡人本身如果不懂得合理消费，不管什么软件都是徒劳。而代还只能解决燃眉之急，但燃眉之急的人多了，市场也大了。

最后记住：支付行业，最忌讳的就是观察。因为三个月后，你已经跟不上了！